실손보험 세대별 차이 총정리! 한눈에 비교하기
실손보험은 언제 가입했는지에 따라 보장 내용이 전혀 다릅니다.
같은 보험이라도 '1세대'와 '4세대'는 완전히 다른 상품이라고 봐야 하죠.
이번 글에서는 1세대부터 5세대까지 ‘실손보험 세대별 변천사’를 완전 정리해드립니다.
실손보험 세대별 변천사
실손보험은 보험사 손해율이 심각하게 높아지면서
정부와 업계가 구조를 바꾸는 방식으로 1세대 → 5세대로 나뉘게 됐습니다.
1~4세대까지 주요 내용 한눈에 비교
| 구분 | 표준화 이전 | 1차 표준화 | 2차 표준화 개편 | 3차 표준화 개편 | 착한 실손보험 | 4세대 실손보험 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 기간 | 상해의료비 시기 | 2009.10 ~ 2013 | 2013.04 ~ 2015.08 | 2015.09 ~ 2016.12 | 2017.04 ~ 2021.06 | 2021.07 ~ 현재 |
| 갱신기간 | 5년 | 5년 | 3년 | 1년 / 15년 만기 후 갱신 | 1년 / 15년 만기 후 갱신 | 1년 / 5년 재가입 |
| 보장 비율 | 100% 보장 | 100% 보장 | 90% 보장 | 급여 90% 비급여 80% |
급여 90% 비급여 80% |
급여 80% 비급여 70% |
| 입원 의료비 | 100만~1,000만원 + 특약 (무제한) |
3,000만원 한도 + 특약 가입시기별 상이 |
연간 5,000만원 | 연간 5,000만원 | 연간 5,000만원 | 연간 5,000만원 (급여/비급여 구분) |
| 보장 기간 | 1사고당 180일 | 180일 | 최초 입원일부터 365일 90일 보장 제외 |
5,000만원 한도 내 90일 후부터 보장 |
5,000만원 한도 내 365일 보장 |
1년 면책기간 없음 |
| 통원 의료비 | 100만~1,000만원 | 100만원 300일 보장 |
30만원 (외래 25만 + 약제 5만) |
MAX 외래 1~2만원 공제 + 약제 공제 본인부담금 8천원 |
MAX 외래 8천원 + 비급여 본인부담 20% |
외래 2만원 / 1만원 / 0.5만원 약국 공제금 8천원 |
| 자기부담금 | 없음 | 5,000원 외래 + 약제 한도 無 |
외래: 의료기관별 1/1.5/2만원 약국: 8,000원 |
MAX 외래 공제 약국 8천원 + 비급여20% |
의료기관 공제 + 비급여 20% | 급여 20% 비급여 30% 특약 최대 50% |
| 보험료 할증 | 없음 | 없음 | 없음 | 비급여 도수/체외충격파 등 5개 특약 진료시 할증 |
비급여 진료 시 5등급제 할증 | 비급여 진료 시 5등급제 할증 2년 무사고 시 10% 할인 |
| 무사고 할인 | 없음 | 없음 | 없음 | 없음 | 2년 무사고 시 10% | 2년 무사고 시 10% |
| 정신질환 | 보장 | 면책 | 면책 | 면책 | 급여 보상, 비급여 면책 | 급여 보상, 비급여 면책 |
| 상급병실 차액보장 | 보장 (4~5인실) |
보장 (본인부담 40%) |
본인부담 40% | 본인부담 90% 초과분 80% | 본인부담 90% 초과분 80% | 비급여실손에서 분리 |
| 해외치료비 | 보장 | 분인부담 50% | 분인부담 40% | 면책 (단, 해외전용 실손보험은 가능) | 면책 | 면책 |
| 치과·한방 | 보장 | 보장 | 일부 면책 | 면책 | 면책 | 면책 |
| 상급병실료/특약 구조 | 특약 구성 無 종합형 |
특약 선택 가능 | 도수치료·체외충격파·MRI 등 특약 분리 |
특약 분리 + 특약 청구 시 공제율 ↑ | 4대 비급여 특약 완전 분리 | 4대 비급여 특약 완전 분리 + 청구 간소화 대상 제외 |
5세대 실손보험은 어떻게 바뀌나?
2025년 6월 도입 예정인 5세대 실손보험은 ‘경증질환 보장 축소’와 ‘비급여 자기부담금 증가’가 핵심입니다.
- 경증질환 본인 부담률 최대 50%
- 특약 최소화, 실효성 낮은 항목 제외
- 병원 이용 적은 가입자에게만 유리
내 실손보험 세대, 어떻게 확인할까?
보험증권이나 가입 연도를 확인해 아래 기준에 맞춰 확인할 수 있습니다.
- ~2009.09 가입: 1세대
- 2009.10 ~ 2017.03: 2세대
- 2017.04 ~ 2021.06: 3세대
- 2021.07 ~ 현재: 4세대
FAQ
Q. 지금 내 보험을 바꿔야 하나요?
1~2세대는 유지가 유리하나, 보험료가 많이 오른다면 4세대로 전환 고려 가능
Q. 4세대 실손은 왜 싸고 가성비가 좋다고 하나요?
병원을 자주 안 가면 다음 해 보험료 할인이 적용되기 때문입니다.
Q. 한의원이나 백내장은 어떤 세대에서 보장되나요?
1세대에서 일부 보장되며, 최신 세대는 대부분 보장에서 제외됩니다.
실손보험은 같은 이름이지만 시대별로 완전히 다른 구조입니다.
5세대 도입을 앞두고, 내 실손보험 상태를 점검해볼 시기입니다.
보장이 필요한 분이라면 유지, 보험료 절감이 목표라면 전환을 고려해보세요.