🚘 자동차보험 가입 시 가장 헷갈리는 부분이 바로 자기신체사고(자손)과 자동차상해(자상)입니다.
보험료 차이는 크지 않지만, 보장 범위는 매우 달라 실제 사고 상황에서 내 부담이 크게 달라질 수 있습니다.
특히 2023년부터 치료비 과실상계 제도가 시행되면서, 자손 선택 시 불리해지고 자상의 중요성이 더 커졌습니다.
자손(자기신체사고)의 특징
- 교통사고로 인한 사망·부상·후유장해 보장
- 상해 등급(1~14등급)에 따라 보상금액 차등 지급
- 위자료, 휴업손해 등은 제외 → 치료비 중심 보장
- 보험료는 상대적으로 저렴
자상(자동차상해)의 특징
- 과실 비율과 관계없이 실제 손해 전액 보장
- 치료비 + 위자료 + 휴업손해 + 장례비 포함
- 운전자뿐 아니라 동승 가족도 보장
- 보험료는 자손보다 다소 높지만 보장 폭이 넓음
2023년부터 달라진 치료비 과실상계 제도
2023년 1월 이후 교통사고 피해자가 치료비를 청구할 때, 본인 과실만큼 치료비를 공제하는 제도가 시행되었습니다.
예를 들어 과실이 40%라면 치료비 1,000만 원 중 400만 원은 본인 부담으로 남게 됩니다.
👉 자손 가입 시 과실 공제 후 제한적으로 보장되지만, 자상 가입자는 과실 여부와 무관하게 전액 보장을 받을 수 있습니다.
자손 vs 자상 비교표
| 구분 | 자손(자기신체사고) | 자상(자동차상해) |
|---|---|---|
| 보상 기준 | 상해 등급별 정액 보상 | 실손 보상 (과실 상관없음) |
| 보장 범위 | 치료비 중심 | 치료비 + 위자료 + 휴업손해 + 장례비 |
| 보상 한도 | 가입금액 제한 (예: 1,500만 원) | 넓은 한도 (예: 최대 5억 원) |
| 보험료 | 저렴 | 자손보다 다소 높음 |
| 2023년 과실상계 | 과실만큼 치료비 본인 부담 | 과실과 무관하게 전액 보장 |
실제 사례로 보는 차이
- 사례 1. 경미한 사고 → 치료비 50만 원: 자손/자상 동일 보장
- 사례 2. 큰 사고 + 장기 치료 → 자손 일부만 보장 / 자상 전액+휴업손해 보장
- 사례 3. 100% 본인 과실 단독사고 → 자손 일부 제한 / 자상 전액 보장
- 사례 4. 가족 동승 사고 → 자손 운전자만 / 자상 운전자+가족 동승자 보장
자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. 자손과 자상을 동시에 가입할 수 있나요?
A1. ❌ 둘 중 하나만 선택할 수 있습니다.
Q2. 자상 보험료가 비싼데 꼭 가입해야 하나요?
A2. ✅ 보험료 차이는 월 수천 원 수준이지만, 보장 차이는 수천만 원 차이가 날 수 있어 자상을 권장합니다.
Q3. 소득이 적으면 자손으로도 충분하지 않나요?
A3. 단순 치료비만 고려한다면 자손도 가능하지만, 휴업손해·과실상계까지 고려하면 자상이 더 안정적입니다.
마무리
🚦 자동차보험은 단순히 법적 의무가 아니라 내 삶과 가족을 지키는 안전장치입니다.
2023년 치료비 과실상계 제도가 시행된 지금, 자손은 보장 한계가 분명합니다.
👉 보험료 차이는 크지 않으니, 현실적인 보장 범위가 훨씬 넓은 자상(자동차상해) 가입을 강력히 추천합니다.

